養(yǎng)老規(guī)劃是每個(gè)人的人生大事，不得不早早重視起來(lái)，為以后能過(guò)上優(yōu)質(zhì)的老年生活做準(zhǔn)備。

提到養(yǎng)老肯定離不開養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)分為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

那么個(gè)人如何買養(yǎng)老保險(xiǎn)？個(gè)人如何買社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)？個(gè)人如何買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

深藍(lán)君帶大家一起來(lái)看看。

內(nèi)容要點(diǎn)如下：

由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)還分為職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，所以我們分別從以下兩個(gè)方面去講述。

1、個(gè)人如何交職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納對(duì)象有上班族和靈活就業(yè)者兩種。

上班族交養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是每個(gè)月從我們工資里扣8%進(jìn)入個(gè)人賬戶（未來(lái)發(fā)放給個(gè)人），13%~16%由公司幫我們繳納，進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶（支付當(dāng)前退休者）。

而以靈活就業(yè)身份去交養(yǎng)老保險(xiǎn)的人需要自己承擔(dān)所有的養(yǎng)老費(fèi)用。

職工養(yǎng)老金的領(lǐng)取條件需符合：每個(gè)月都交，連續(xù)交滿15年，這樣退休后才能才能領(lǐng)取養(yǎng)老金。

如果到了退休年齡，還未交滿15年，是無(wú)法一次性補(bǔ)繳的，但可以延長(zhǎng)繳費(fèi)期限，繳費(fèi)期滿后再領(lǐng)取養(yǎng)老金。

2、個(gè)人如何交居民養(yǎng)老保險(xiǎn)

居民養(yǎng)老保險(xiǎn)主要面對(duì)具有當(dāng)?shù)貞艏隄M16周歲（不含在校學(xué)生），不屬于職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度覆蓋范圍的城鄉(xiāng)居民，不管是城鎮(zhèn)戶口還是農(nóng)村戶口，均可參加。

居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是在統(tǒng)一的時(shí)間內(nèi)按年繳費(fèi)，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分為幾百元到幾千元多個(gè)檔次，個(gè)人可自愿選擇繳納檔次，同時(shí)會(huì)享受一部分的***補(bǔ)貼，繳費(fèi)檔次越高，補(bǔ)貼程度越高。

同樣地，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)也需要累計(jì)繳費(fèi)滿15年，那么60歲就可以**手續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金。

如果60歲時(shí)累計(jì)年限不夠15年，那么大部分地區(qū)通常都可以一次性補(bǔ)繳至15年。

總的來(lái)說(shuō)，雖然職工養(yǎng)老保險(xiǎn)需要交的錢更多，但是以后能領(lǐng)到手的錢有更多。而居民養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然交的較少，但是到手的錢也會(huì)較少。

隨著我國(guó)老齡化的加重，退休的人越來(lái)越多，而工作的人在減少，這樣交錢的人比領(lǐng)錢的人還少，未來(lái)我們每個(gè)人能領(lǐng)到多少，能不能領(lǐng)到養(yǎng)老金還是個(gè)問題。

而根據(jù)官方統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年，城鄉(xiāng)居民月人均養(yǎng)老金是179元，企業(yè)退休人員月人均養(yǎng)老金是2987元。

這么看來(lái)，如果想要退休后完全依靠養(yǎng)老金生活，是不大可能過(guò)上優(yōu)質(zhì)的老年生活的。

不過(guò)，好在除了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，還有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以購(gòu)買，提高老年生活的保障。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等，和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，都是我國(guó)養(yǎng)老保障體系的第三支柱，有收益安全穩(wěn)定，收益復(fù)利遞增的特點(diǎn)。

更多有關(guān)這兩類保險(xiǎn)的特點(diǎn)和區(qū)別主要如下：? ? ? ?總的來(lái)說(shuō)，這兩類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都是收益安全穩(wěn)定，且收益可以復(fù)利遞增的，時(shí)間越長(zhǎng)，收益越多，而不同在于，養(yǎng)老年金險(xiǎn)的最高收益率達(dá)4%左右，增額終身壽險(xiǎn)收益率最高是3.5%。

且養(yǎng)老年金險(xiǎn)領(lǐng)取沒那么靈活，什么時(shí)候開始領(lǐng)，領(lǐng)多少都是寫在合同中了，而增額終身壽險(xiǎn)領(lǐng)取靈活，急需用錢了，就可以通過(guò)減保取現(xiàn)的方式領(lǐng)到一筆錢。

那么這兩類產(chǎn)品該如何選擇呢。

如果想要收益穩(wěn)定，長(zhǎng)期穩(wěn)定儲(chǔ)蓄，不提前取出來(lái)用的，可以考慮養(yǎng)老年金險(xiǎn)，收益還更高；

而如果想要收益長(zhǎng)期穩(wěn)健增值，且擔(dān)心保單途中會(huì)領(lǐng)錢出來(lái)用的，增額終身壽險(xiǎn)更適合你。

那么關(guān)鍵問題來(lái)了，這兩類保險(xiǎn)的收益如何呢，買了我們以后能領(lǐng)到多少錢呢？

深藍(lán)君分別以市面上收益不錯(cuò)的養(yǎng)多多3號(hào)年金險(xiǎn)和樂享年年增額終身壽險(xiǎn)為例來(lái)看看。

1、養(yǎng)多多3號(hào)年金險(xiǎn)? ? ? ? 如上圖，30歲女性投保，交5年，每年交5萬(wàn)，60歲領(lǐng)取。

養(yǎng)多多3號(hào)（計(jì)劃一）到了60歲，每年可以領(lǐng)取39600元養(yǎng)老金，而到了80歲，累計(jì)可以領(lǐng)取792,000元養(yǎng)老金，這時(shí)候退保的話還有現(xiàn)金價(jià)值28.4萬(wàn)元，累計(jì)共領(lǐng)取107.6萬(wàn)元，irr為3.77%。

而養(yǎng)多多3號(hào)（計(jì)劃二）到了60歲，每年可以領(lǐng)取37400元養(yǎng)老金，到了80歲，累計(jì)可以領(lǐng)取748000元養(yǎng)老金，這時(shí)候退保的話還有現(xiàn)金價(jià)值26.8萬(wàn)元，累計(jì)領(lǐng)取101.6萬(wàn)元，irr為3.62%。

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