父母之愛(ài)子，則為之計(jì)深遠(yuǎn)，父母對(duì)孩子的愛(ài)，就是為孩子長(zhǎng)遠(yuǎn)地考慮。為了孩子的教育事業(yè)，許多父母在孩子一出生就開(kāi)始買(mǎi)教育基金。兒童教育基金保險(xiǎn)本質(zhì)就是年金險(xiǎn)，在孩子讀書(shū)期間或者特定時(shí)期可以領(lǐng)錢(qián)，那么兒童教育基金保險(xiǎn)哪種好?

一、兒童教育基金保險(xiǎn)，適合買(mǎi)嗎?

買(mǎi)保險(xiǎn)一定要遵循“先保障，后理財(cái)”的原則。

很多父母在孩子出生后，就規(guī)劃著給孩子買(mǎi)教育金，有的是看其他家長(zhǎng)買(mǎi)了，也就跟著買(mǎi)。在沒(méi)有給孩子配齊基本保障的時(shí)候，堅(jiān)決不能購(gòu)買(mǎi)教育金。購(gòu)買(mǎi)教育金，相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，每年要交的錢(qián)不是小數(shù)目，而且繳費(fèi)時(shí)間很長(zhǎng)。

如果家里沒(méi)有閑置的資金，千萬(wàn)不要購(gòu)買(mǎi)。否則一旦有什么事，錢(qián)又取不出來(lái)，退保損失可不小。

二、兒童教育基金保險(xiǎn)，怎么買(mǎi)?

脫離需求談產(chǎn)品，就是耍流氓，買(mǎi)任何保險(xiǎn)都是如此。比方說(shuō)，你家小孩剛出生，你就想為他做個(gè)教育金規(guī)劃;有小金豬和福佑今生兩款年金險(xiǎn)選擇，都是交3年，每年3萬(wàn)。到了孩子20歲時(shí)，合同到期結(jié)束，兩款產(chǎn)品收益分別如下：

小金豬 ：總收益 185310 元，IRR 3.97%，

福佑金生：總收益 155997元 ，IRR 3.83%

不管總收益，還是IRR，小金豬都比福佑金生更高。但小金豬收益高又怎樣，絕大部分的錢(qián)只能在第20年才能給到你，前面每年只能領(lǐng)600。如果你希望從孩子讀幼兒園開(kāi)始，這筆教育金每年都可以發(fā)揮作用，福佑今生顯然更合適。但如果你目的是為了籌備孩子大學(xué)學(xué)費(fèi)，小金豬則是更好的選擇。一定要記住，只有匹配需求的年金險(xiǎn)，才是最好的。

三、兒童教育基金保險(xiǎn)，怎么看收益?

當(dāng)你確定需要年金險(xiǎn)，又搞清楚自己需求后，那就看產(chǎn)品了。

①純年金險(xiǎn)

評(píng)價(jià)產(chǎn)品的維度有很多，在滿(mǎn)足自己需求的前提下，收益越高越好，這是毫無(wú)疑問(wèn)的。挑選小金豬這種沒(méi)有萬(wàn)能賬戶(hù)的純年金險(xiǎn)，在EXCEL輸入現(xiàn)金流一算就輕松知道收益是多少了，這種純年金險(xiǎn)，IRR達(dá)到 3.5% -- 4%，就已經(jīng)算是不錯(cuò)，值得買(mǎi)了。只有配合萬(wàn)能賬戶(hù)的年金險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)二三十年的增長(zhǎng)，IRR才有機(jī)會(huì)突破 4%。

②年金險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)

對(duì)于這種”年金險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)“一起賣(mài)的產(chǎn)品，如國(guó)壽鑫耀東方、平安財(cái)富金瑞等，就需要重點(diǎn)看萬(wàn)能險(xiǎn)了。因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)給我們的錢(qián)不多，收益主要靠萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率帶來(lái)。